O que é LTV e para que serve?

O que é LTV e para que serve?

Se está a comprar uma casa, há termos que deverá conhecer no momento da contratação de um empréstimo ou para poder avaliar se realmente vale a pena fazê-lo. O LTV ou Loan to Value é um deles, e é utilizado especificamente para o crédito habitação
 

O que é LTV?


Trata-se de um rácio financiamento/garantia em percentagem, que relaciona o montante do empréstimo com o valor do imóvel hipotecado. É recorrente encontrar instituições financeiras que não financiam 100% do valor da casa que está a comprar, afinal, quanto maior o montante emprestado, maior risco o banco assume. 

O LTV é utilizado principalmente para determinar o risco de um empréstimo para o banco, sendo que o LTV  mais indicado para um crédito habitação está entre 70% e 80% do valor do imóvel. É por isso também que, quando se pede um crédito à habitação, é necessário dar uma entrada do valor para comprá-lo.


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Como calcular o LTV?


Para calcular o LTV é bem simples, basta possuir o montante total do empréstimo e o valor da garantia para saber qual é a percentagem. Veja abaixo a fórmula:

 


LTV (%) = (Montante do Empréstimo / Valor da Garantia) x 100



Por exemplo, Carlos e Joana querem comprar um imóvel avaliado em 250.000€, sendo o preço de aquisição de 270.000€. O banco faz uma proposta de conceder um crédito de 185.000€. Neste caso, o cálculo fica da seguinte forma:

 


LTV (%) = (185.000 / 250.000) x 100 = 74%



Sendo assim, o montante de entrada que Carlos e Joana terão de providenciar será de 65.000€ e o restante será financiado pelo banco.

 

O que pode afetar o LTV?

 

Os principais fatores que afetam a percentagem do LTV estão relacionados com o montante de entrada do imóvel, o preço de compra do mesmo e o valor da sua avaliação. 

Uma das estratégias mais eficazes para conseguir o melhor LTV é planear-se para ter um maior valor de entrada inicial, ou ainda, entrar em contacto com o vendedor para tentar negociar o valor de venda por um preço mais baixo do que o ofertado. 
 


ATENÇÃO: quanto maior a percentagem do LTV, maior será a taxa de juros e vice-versa. 

 

Existem vários fatores a serem considerados no momento de pedir um crédito habitação, entretanto, o Loan to Value têm um importante papel muito importante na determinação do custo do crédito. Se ele for muito alto, é muito possível que o banco peça para apresentar outras garantias e, ainda, se subscrever a produtos financeiros oferecidos pela instituição bancária. 

Fique atento a esse termo e, se possível, calcule-o antes de ir ao banco, pois assim será mais fácil  encontrar uma percentagem que seja vantajosa e que não comprometa o orçamento familiar.
 


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