Crédito Automóvel [Guia Rápido]

O que é o crédito automóvel?

 

O crédito Automóvel é uma das modalidades de crédito mais populares entre os Portugueses, a par do crédito habitação. Trata-se de uma modalidade de crédito ao consumidor destinado exclusivamente para a compra de carros e motas, sejam eles novos ou usados, por particulares.

Pela sua simplicidade de obtenção, se comparado a outras modalidades de crédito, o crédito automóvel é a principal alternativa dos Portugueses na hora de adquirir uma viatura, podendo oferecer a possibilidade de financiamento a 100%, e prazos de até 120 meses.

Os montantes disponíveis para a aquisição de um crédito automóvel variam consoante à instituição financeira, mas vão geralmente de 2.000 € a 100.000 €.

 

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Vantagens do empréstimo automóvel

 

Confira abaixo as vantagens de pedir um empréstimo automóvel:

 

✅  Crédito rápido e de fácil acesso. 

A primeira vantagem do empréstimo automóvel para aqueles que cumprem com todos os requisitos e tem um bom historial de crédito, é o fato de que esta modalidade de crédito é uma das mais simples e rápidas de obter.

 

✅  Até 100% de financiamento. 

Não é uma regra, no entanto, muitas das instituições financeiras portuguesas oferecem empréstimo automóvel com possibilidade de financiamento a 100%.

 

✅  Prazos de reembolso flexíveis.

Outra vantagem do empréstimo automóvel é que este oferece prazos de reembolso bastante flexíveis, podendo chegar até 120 meses.

 

✅  Taxas de juro baixas. 

O empréstimo automóvel com reserva de propriedade pode apresentar taxas de juro mais baixas se comparado a de um crédito pessoal. Além disso, poderá escolher entre taxa de juro fixa ou variável.

 

✅  O carro é seu, mesmo se tiver reserva de propriedade. 

Ao contrário do leasing, num empréstimo automóvel, mesmo com reserva de propriedade, a viatura é propriedade do cliente.

 

✅  Empréstimo automóvel para veículos novos, semi-novos ou usados. 

Poderá pedir um empréstimo automóvel independentemente se é para um veículo novo, semi-novo ou usado. 

 

✅  Possibilidade de amortização.

Poderá amortizar (total ou parcialmente) o empréstimo automóvel quando quiser, reduzindo os juros e o valor em dívida à instituição financeira. No entanto, deve estar atento ao facto de que algumas instituições financeiras poderão cobrar uma taxa de amortização.

 

Agora que já conhece as vantagens do empréstimo automóvel, confira abaixo as principais características do crédito para automóvel usado.

 

Crédito para automóvel usado

 

Como comentado anteriormente, também é possível pedir crédito para automóvel usado, que poderá ser utilizado para a compra de carros ou motas. No caso do crédito para automóvel usado, deverá saber o valor do veículo no momento de pedir o seu financiamento automóvel.

As taxas médias do crédito para automóvel usado costumam ser mais altas se comparadas com o empréstimo automóvel para veículos novos. Além disso, as instituições financeiras não concedem crédito para automóvel usado com reserva de propriedade. O motivo é a dificuldade para avaliar o valor de mercado de carros e motas usados e, portanto, os bancos preferem não correr esse risco. 

 

Financiamento automóvel: taxa fixa ou variável?

 

Como comentamos anteriormente, ao pedir um financiamento automóvel poderá escolher entre taxa fixa ou variável. Confira abaixo as principais diferenças entre o financiamento automóvel com taxa fixa e com taxa variável:

 

❖ Financiamento automóvel com taxa variável

Como o próprio nome indica, no financiamento automóvel com taxa variável, a prestação mensal varia ao longo do contrato, indexada à Euribor sendo, portanto, um valor de referência a nível europeu. O financiamento automóvel com taxa variável costuma ser mais barato do que o financiamento automóvel com taxa fixa.

 

❖ Financiamento automóvel com taxa fixa

O financiamento automóvel com taxa fixa possui taxas mais elevadas se comparado ao financiamento automóvel com taxa variável, já que as taxas fixas não se submetem às oscilações do mercado e mantêm o mesmo valor das prestações ao longo do contrato. No entanto, uma prestação mensal invariável pode proporcionar maior estabilidade e segurança com o passar dos anos.

 

Crédito auto com e sem reserva de propriedade

 

► Crédito auto com Reserva de propriedade

No crédito auto com reserva de propriedade, a instituição financeira concede o empréstimo ao cliente, no entanto, regista na conservatória o direito sobre a viatura em questão. Isso significa que em caso de incumprimento do pagamento do crédito auto, o banco tem o direito de apropriar-se do veículo. 

Além disso, no crédito auto com reserva de propriedade, o cliente não poderá vender o automóvel sem antes amortizar totalmente o crédito. Ao terminar de pagar o crédito auto, o cliente deverá fazer a extinção de reserva de propriedade automóvel, que pode ser feita pela internet, solicitando a emissão de um novo certificado de matrícula para alterar o título de registo de propriedade.

 

► Crédito auto sem Reserva de propriedade

O crédito auto sem reserva de propriedade costuma ser mais caro se comparado ao crédito auto com reserva de propriedade.  Além disso, o banco poderá pedir outras garantias, como, por exemplo, uma fiança. Se não quer deixar o veículo como garantia ao banco, poderá considerar pedir um crédito pessoal online para a compra de automóvel.

 

Qual é o melhor: Crédito automóvel, leasing ou ADL?

 

Quem está a procura do melhor crédito automóvel certamente já se deparou com os termos Leasing e ADL. Conheça abaixo as principais vantagens e desvantagens dessas duas modalidades de aluguer financeiro:

 

◆ Leasing

O leasing, é uma modalidade de aluguer financeiro no qual o Banco cede ao cliente a utilização da viatura por um tempo específico, mediante o pagamento de mensalidades. A instituição financeira passa a ser proprietária do automóvel até o final do contrato, quando o cliente poderá escolher se quer, ou não, comprar o veículo pelo valor residual.

Apesar de ter mensalidades bastante elevadas se comparado ao crédito automóvel, o leasing apresenta algumas vantagens como: taxas de juro mais baixas, benefícios fiscais no caso de empresários e o fato de não ter de pagar imposto de selo sobre os juros. 

No entanto, deve estar consciente que, no leasing, todos os encargos com despesas de reparação e manutenção do veículo ficam a cargo do cliente. Ainda terá que fazer um seguro por danos próprios e outro de responsabilidade civil de 50 milhões de euros.

 

◆ ALD

A grande diferença entre o leasing e o aluguer de longa duração (ALD), é que neste último o cliente é obrigado a comprar o veículo no final do contrato pelo valor residual definido no contrato. 

No ALD, o cliente ainda deverá assinar um contrato-promessa de compra e venda e, assim como no leasing, deverá fazer um seguro por danos próprios e outro de responsabilidade civil e encarregar-se das despesas de manutenção e reparação do automóvel. 

A grande vantagem do aluguer de longa duração é o facto de poder transferir o contrato facilmente para outro contratante. 

 

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Como conseguir um crédito automóvel mais barato?

 

Como vimos anteriormente, existem diversas modalidades de crédito automóvel, que podem ser mais ou menos vantajosas, a depender das necessidades e do perfil financeiro de cada um. 

Logo, em vez de perguntar-se qual é o crédito automóvel mais barato, deverá avaliar os diversos fatores que interferem no preço final do seu crédito automóvel para perceber qual é o melhor crédito automóvel para o seu perfil. Certamente o valor total de um crédito automóvel com reserva de propriedade e taxa variável a pagar em 48 meses será mais barato do que um crédito automóvel para carro usado, sem reserva de propriedade a pagar em 120 meses. Portanto, se quer encontrar o melhor crédito automóvel para a sua necessidade, deverá analisar os seguintes aspetos:

 

► Taxa de esforço

O melhor crédito automóvel para si, é aquele que cabe tranquilamente no seu orçamento. Portanto, o primeiro passo será calcular a sua taxa de esforço, para perceber qual é o peso da prestação do crédito automóvel no rendimento líquido do seu agregado familiar. 

O banco terá este indicador em consideração ao analisar o seu pedido de crédito, então quando mais saudável for a sua taxa de esforço, maiores são as possibilidades de conseguir a aprovação do crédito. Para calcular a sua taxa de esforço poderá utilizar a seguinte fórmula:  [Total de Prestações Financeiras / Rendimento do Agregado Familiar] x 100 = total em percentagem   

No total de prestações financeiras deverá somar todas as despesas de créditos pessoais, cartão de crédito, crédito automóvel, cartão habitação e outros mensais fixos como, por exemplo, cartões de fidelização de lojas. Uma taxa de esforço saudável não deverá ultrapassar os 30% do rendimento mensal líquido do agregado familiar, caso contrário, poderá entrar em risco de incumprimento no futuro. 

Caso já tenha muitos créditos contratados, poderá considerar pedir um crédito consolidado. Através dessa modalidade de crédito, que consiste em juntar todos os seus créditos em apenas um, poderá diminuir consideravelmente a sua taxa de esforço e ainda solicitar um montante adicional para ter liquidez imediata. Caso considere juntar todos os seus créditos, poderá utilizar a ferramenta da Kreditiweb para encontrar o melhor crédito consolidado para si.

 

► Valor de entrada

Neste segundo passo deverá analisar se vai recorrer a um financiamento aos 100%, ou se prefere dar um valor de entrada no seu crédito automóvel. Se pretende obter um crédito automóvel mais barato, deve ter em consideração que dar um valor de entrada diminuirá consideravelmente o custo total do seu crédito. Definir o valor de entrada também possibilitará perceber qual é o valor máximo que poderá pagar pelo veículo.

 

► Custos associados

Deverá considerar todos os custos associados ao veículo antes de decidir qual é o melhor crédito automóvel para si. Considere gastos como o IVA, o IUC (Imposto Único de Circulação) e o ISV (Imposto Sobre Veículos), além dos possíveis gastos de manutenção que poderá vir a realizar. 

 

► Prazo de pagamento

O prazo de devolução do seu crédito automóvel deve ser definido com base no seu orçamento e na sua taxa de esforço. Deve estar consciente que quanto maior for o prazo de pagamento, maiores serão as taxas de juro. Se quer conseguir um crédito automóvel mais barato, deverá reduzir o prazo de pagamento, aumentando assim o valor mensal das prestações. No entanto, é importante ressaltar que o melhor crédito automóvel é aquele cuja prestação mensal se adequa à sua capacidade financeira. 

 

Agora que já sabe como conseguir um crédito automóvel mais barato, confira abaixo os principais   a considerar ao utilizar um simulador de crédito automóvel.

 

Aspetos a considerar ao utilizar um simulador de crédito automóvel

 

Antes de contratar um crédito automóvel é aconselhável que simule diversas ofertas, para poder comparar e escolher a melhor opção para a sua necessidade. Para isso, poderá utilizar ferramentas online gratuitas, como um comparador de crédito pessoal e um simulador de crédito automóvel. Na maioria das vezes, poderá encontrar um simulador de crédito automóvel gratuito na página da própria instituição financeira. 

Ao utilizar o simulador de crédito automóvel, ficará a saber o valor das prestações e o preço final do crédito. Poderá utilizar o simulador de crédito automóvel, para, por exemplo, comparar a mesma oferta de crédito com diferentes prazos de reembolso.

Ao utilizar o simulador de crédito automóvel, a instituição financeira em questão deverá proporcionar-lhe uma ficha de informação normalizada (FIN), com as principais condições do contrato de crédito proposto pela entidade credora. Através da FIN poderá analisar as seguintes taxas:

 

⇨ TAN (Taxa Anual Nominal)

A TAN é o indicador que revela o valor anual do juro de um crédito. No entanto, o seu valor não inclui encargos nem impostos. Para calcular o seu valor mensal deverá dividir o valor da TAN em 12 meses. 

 

⇨ TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global)

Uma das taxas mais importantes a ter em conta na hora de utilizar um simulador de crédito automóvel, já que a TAEG reflete o custo total do crédito para o cliente. É um indicador muito útil para comparar créditos, pois quanto mais baixa for a TAEG, mais barato será o crédito automóvel. Este indicador reflete-se numa percentagem do valor total do empréstimo e inclui todas as comissões, seguros, despesas relativas a registos e impostos, encargos associados e juros. No entanto, a TAEG não inclui as comissões por reembolso antecipado, custos com notário ou multas referentes ao incumprimento do pagamento das prestações.

 

Além das taxas TAN e TAEG, a ficha de informação normalizada deverá conter os custos em caso de atraso no pagamento, os seguros exigidos (já refletidos na TAEG) e os direitos do cliente — Como, por exemplo, o direito de desistir do contrato de crédito no prazo de 14 dias e o direito a ser informado sobre o resultado da consulta a bases de dados de responsabilidades de crédito.

 

Requisitos e documentos necessários para pedir um crédito automóvel

 

Os requisitos e documentos necessários para pedir um crédito automóvel podem variar consoante a instituição financeira, mas normalmente incluem:

 

• ✅  Bilhete de Identidade ou Cartão de Cidadão;

• ✅  Comprovativo de rendimentos: última Declaração de IRS ou Declaração de IRS e Comprovativo de Segurança Social para pensionistas;

• ✅  Comprovativo de residência;

• ✅  Último recibo de vencimento;

• ✅  Comprovativo de IBAN.

 

Agora que já conhece todas as modalidades existentes de crédito automóvel, encontre a melhor opção para si pela Kreditiweb. Basta preencher um breve questionário com alguns dados pessoais e financeiros para encontrar o melhor crédito automóvel para o seu perfil, nas instituições onde terá maiores possibilidades de aprovação. 

 

Se precisa de um crédito automóvel, um crédito habitação ou um crédito pessoal rápido, a Kreditiweb poderá ajudá-lo a encontrar o crédito 100% online ideal para si, em apenas 2 minutos e sem compromisso.

 

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