Crédito Automóvel
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Crédito
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O que é o crédito automóvel?
O crédito Automóvel é uma das modalidades de crédito mais populares entre os Portugueses, a par do crédito habitação. Trata-se de uma modalidade de crédito ao consumidor destinado exclusivamente para a compra de carros e motas, sejam eles novos ou usados, por particulares. Pela sua simplicidade de obtenção, se comparado a outras modalidades de crédito, o crédito automóvel é a principal alternativa dos Portugueses na hora de adquirir uma viatura, podendo oferecer a possibilidade de financiamento a 100%, e prazos de até 120 meses.
Os montantes disponíveis para a aquisição de um crédito automóvel variam consoante à instituição financeira, mas vão geralmente de 2.000 € a 100.000 €.
Crédito para automóvel usado
Como comentado anteriormente, também é possível pedir crédito para automóvel usado, que poderá ser utilizado para a compra de carros ou motas. No caso do crédito para automóvel usado, deverá saber o valor do veículo no momento de pedir o seu financiamento automóvel.
As taxas médias do crédito para automóvel usado costumam ser mais altas se comparadas com o empréstimo automóvel para veículos novos. Além disso, as instituições financeiras não concedem crédito para automóvel usado com reserva de propriedade. O motivo é a dificuldade para avaliar o valor de mercado de carros e motas usados e, portanto, os bancos preferem não correr esse risco.
Financiamento automóvel: taxa fixa ou variável?
Como comentamos anteriormente, ao pedir um financiamento automóvel poderá escolher entre taxa fixa ou variável. Confira abaixo as principais diferenças entre o financiamento automóvel com taxa fixa e com taxa variável:
- Financiamento automóvel com taxa variável:
Como o próprio nome indica, no financiamento automóvel com taxa variável, a prestação mensal varia ao longo do contrato, indexada à Euribor sendo, portanto, um valor de referência a nível europeu. O financiamento automóvel com taxa variável costuma ser mais barato do que o financiamento automóvel com taxa fixa.
- Financiamento automóvel com taxa fixa:
O financiamento automóvel com taxa fixa possui taxas mais elevadas se comparado ao financiamento automóvel com taxa variável, já que as taxas fixas não se submetem às oscilações do mercado e mantêm o mesmo valor das prestações ao longo do contrato. No entanto, uma prestação mensal invariável pode proporcionar maior estabilidade e segurança com o passar dos anos.
Crédito auto com e sem reserva de propriedade
- Crédito auto com Reserva de propriedade:
No crédito auto com reserva de propriedade, a instituição financeira concede o empréstimo ao cliente, no entanto, regista na conservatória o direito sobre a viatura em questão. Isso significa que em caso de incumprimento do pagamento do crédito auto, o banco tem o direito de apropriar-se do veículo.
Além disso, no crédito auto com reserva de propriedade, o cliente não poderá vender o automóvel sem antes amortizar totalmente o crédito. Ao terminar de pagar o crédito auto, o cliente deverá fazer a extinção de reserva de propriedade automóvel, que pode ser feita pela internet, solicitando a emissão de um novo certificado de matrícula para alterar o título de registo de propriedade.
- Crédito auto sem Reserva de propriedade:
Qual é o melhor: Crédito automóvel, leasing ou ADL?
Quem está a procura do melhor crédito automóvel certamente já se deparou com os termos Leasing e ADL. Conheça abaixo as principais vantagens e desvantagens dessas duas modalidades de aluguer financeiro.
- Leasing:
O leasing, é uma modalidade de aluguer financeiro no qual o Banco cede ao cliente a utilização da viatura por um tempo específico, mediante o pagamento de mensalidades. A instituição financeira passa a ser proprietária do automóvel até o final do contrato, quando o cliente poderá escolher se quer, ou não, comprar o veículo pelo valor residual.
Apesar de ter mensalidades bastante elevadas se comparado ao crédito automóvel, o leasing apresenta algumas vantagens como: taxas de juro mais baixas, benefícios fiscais no caso de empresários e o fato de não ter de pagar imposto de selo sobre os juros.
No entanto, deve estar consciente que, no leasing, todos os encargos com despesas de reparação e manutenção do veículo ficam a cargo do cliente. Ainda terá que fazer um seguro por danos próprios e outro de responsabilidade civil de 50 milhões de euros.
- ALD:
El cliente é obrigado a comprar o veículo no final do contrato pelo valor residual definido no contrato. No ALD, o cliente ainda deverá assinar um contrato-promessa de compra e venda e, assim como no leasing, deverá fazer um seguro por danos próprios e outro de responsabilidade civil e encarregar-se das despesas de manutenção e reparação do automóvel.
A grande vantagem do aluguer de longa duração é o facto de poder transferir o contrato facilmente para outro contratante.
Como conseguir um crédito automóvel mais barato?
Como vimos anteriormente, existem diversas modalidades de crédito automóvel, que podem ser mais ou menos vantajosas, a depender das necessidades e do perfil financeiro de cada um.
Logo, em vez de perguntar-se qual é o crédito automóvel mais barato, deverá avaliar os diversos fatores que interferem no preço final do seu crédito automóvel para perceber qual é o melhor crédito automóvel para o seu perfil. Certamente o valor total de um crédito automóvel com reserva de propriedade e taxa variável a pagar em 48 meses será mais barato do que um crédito automóvel para carro usado, sem reserva de propriedade a pagar em 120 meses. Portanto, se quer encontrar o melhor crédito automóvel para a sua necessidade, deverá analisar os seguintes aspetos:
- Taxa de esforço: A primeira coisa a fazer é calcular o seu rácio de endividamento, para que saiba quanto representa o pagamento do seu empréstimo automóvel no rendimento líquido do seu agregado familiar: [Prestações financeiras totais / rendimento familiar] x 100 = total em percentagem. Uma taxa de stress saudável não deve exceder 30% do rendimento mensal líquido da família, caso contrário poderá falhar no futuro. Se já tiver muito crédito, pode considerar a possibilidade de solicitar um crédito consolidado.
- Valor de entrada: Neste segundo passo deverá analisar se vai recorrer a um financiamento aos 100%, ou se prefere dar um valor de entrada no seu crédito automóvel. Se pretende obter um crédito automóvel mais barato, deve ter em consideração que dar um valor de entrada diminuirá consideravelmente o custo total do seu crédito. Definir o valor de entrada também possibilitará perceber qual é o valor máximo que poderá pagar pelo veículo.
- Custos associados: Deverá considerar todos os custos associados ao veículo antes de decidir qual é o melhor crédito automóvel para si. Considere gastos como o IVA, o IUC (Imposto Único de Circulação) e o ISV (Imposto Sobre Veículos), além dos possíveis gastos de manutenção que poderá vir a realizar.
- Prazo de pagamento: O prazo de devolução do seu crédito automóvel deve ser definido com base no seu orçamento e na sua taxa de esforço. Deve estar consciente que quanto maior for o prazo de pagamento, maiores serão as taxas de juro. Se quer conseguir um crédito automóvel mais barato, deverá reduzir o prazo de pagamento, aumentando assim o valor mensal das prestações. No entanto, é importante ressaltar que o melhor crédito automóvel é aquele cuja prestação mensal se adequa à sua capacidade financeira.
Aspetos a considerar ao utilizar um simulador de crédito automóvel
Antes de contratar um crédito automóvel é aconselhável que simule diversas ofertas, para poder comparar e escolher a melhor opção para a sua necessidade. Para isso, poderá utilizar ferramentas online gratuitas, como um comparador de crédito pessoal e um simulador de crédito automóvel. Na maioria das vezes, poderá encontrar um simulador de crédito automóvel gratuito na página da própria instituição financeira.
Ao utilizar o simulador de crédito automóvel, a instituição financeira em questão deverá proporcionar-lhe uma ficha de informação normalizada (FIN), com as principais condições do contrato de crédito proposto pela entidade credora. Através da FIN poderá analisar as seguintes taxas:
- TAN (Taxa Anual Nominal):
A TAN é o indicador que revela o valor anual do juro de um crédito. No entanto, o seu valor não inclui encargos nem impostos. Para calcular o seu valor mensal deverá dividir o valor da TAN em 12 meses.
- TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global):
Uma das taxas mais importantes a ter em conta na hora de utilizar um simulador de crédito automóvel, já que a TAEG reflete o custo total do crédito para o cliente. É um indicador muito útil para comparar créditos, pois quanto mais baixa for a TAEG, mais barato será o crédito automóvel. Este indicador reflete-se numa percentagem do valor total do empréstimo e inclui todas as comissões, seguros, despesas relativas a registos e impostos, encargos associados e juros. No entanto, a TAEG não inclui as comissões por reembolso antecipado, custos com notário ou multas referentes ao incumprimento do pagamento das prestações.
Além das taxas TAN e TAEG, a ficha de informação normalizada deverá conter os custos em caso de atraso no pagamento, os seguros exigidos (já refletidos na TAEG) e os direitos do cliente — Como, por exemplo, o direito de desistir do contrato de crédito no prazo de 14 dias e o direito a ser informado sobre o resultado da consulta a bases de dados de responsabilidades de crédito.
Vantagens do empréstimo automóvel
O empréstimo automóvel com reserva de propriedade pode apresentar taxas de juro mais baixas se comparado a de um crédito pessoal. Além disso, poderá escolher entre taxa de juro fixa ou variável.
Não é uma regra, no entanto, muitas das instituições financeiras portuguesas oferecem empréstimo automóvel com possibilidade de financiamento a 100%.
Poderá amortizar (total ou parcialmente) o empréstimo automóvel quando quiser, reduzindo os juros e o valor em dívida à instituição financeira. No entanto, deve estar atento ao facto de que algumas instituições financeiras poderão cobrar uma taxa de amortização.
Outra vantagem do empréstimo automóvel é que este oferece prazos de reembolso bastante flexíveis, podendo chegar até 120 meses.
A primeira vantagem do empréstimo automóvel para aqueles que cumprem com todos os requisitos e tem um bom historial de crédito, é o fato de que esta modalidade de crédito é uma das mais simples e rápidas de obter.
Ao contrário do leasing, num empréstimo automóvel, mesmo com reserva de propriedade, a viatura é propriedade do cliente.
Poderá pedir um empréstimo automóvel independentemente se é para um veículo novo, semi-novo ou usado.
Requisitos e documentos necessários para pedir um crédito automóvel
Os requisitos e documentos necessários para pedir um crédito automóvel podem variar consoante a instituição financeira, mas normalmente incluem:
- Bilhete de Identidade ou Cartão de Cidadão;
- Comprovativo de rendimentos: última Declaração de IRS ou Declaração de IRS e Comprovativo de Segurança Social para pensionistas;
- Comprovativo de residência;
- Último recibo de vencimento;
- Comprovativo de IBAN.
Agora que já conhece todas as modalidades existentes de crédito automóvel, encontre a melhor opção para si pela Kreditiweb. Basta preencher um breve questionário com alguns dados pessoais e financeiros para encontrar o melhor crédito automóvel para o seu perfil, nas instituições onde terá maiores possibilidades de aprovação.