07 de febrero de 2019

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¿Por qué los bancos no cobran tasa de usura?

La tasa de usura es el límite legal establecido por la Comisión Nacional de Mercado de Valores y el Banco de España para el cobro de tasas de interés de un crédito o préstamo. Los bancos están regulados mediante ese límite que no pueden superar por ley, pero ¿qué hay de las entidades financieras? Al no estar reguladas, buscan otras formas de respaldar su dinero y este es mediante el cobro de tasas de interés muy altas que disminuyan las pérdidas por impago, cosa que no ocurre con los bancos, ya que si un cliente deja pendiente una deuda, el Banco Central lo respalda de forma que este nunca pierde su dinero.

 

¿En qué consiste la tasa de usura?

 

Ese límite es el que consideran las autoridades judiciales como “abusivo” en relación al tipo de interés que normalmente se cobra en el mercado. Pero habría que especificar un poco más: Los intereses que se cobran en un préstamo online pueden ser de dos clases:

 

El interés por el dinero prestado

 

Éste se atiene a dos clasificaciones diferentes, bien tipo de interés fijo o bien tipo de interés variable (según variaciones del mercado) y no existe ningún límite legal como tal, sino el que consideren las autoridades judiciales como abusivo.  

De modo orientativo podría establecerse usura el cobro del doble de intereses de lo que del que se esté cobrando en el mercado, sin embargo, el interés medio del mercado varía y no existe una forma de controlarlo regularmente ni se avisa cuando este cambia.

 

El tipo de interés por demora

El interés por demora, es decir, por retrasarte con las cuotas de pago, busca el respaldo de las entidades en concepto de indemnización por no cumplir a tiempo con los plazos del préstamo. En este contexto sí se establece un límite legal que se encuadra dentro de la Ley 16/2011 de Contratos y Créditos al Consumo, por la cual se establece que el interés moratorio no podrá superar en 2,5 veces el interés del dinero.

 

En cualquiera de los dos casos, el cobro de intereses abusivos es denunciable, la única diferencia es que en el primero no existen límites estipulados, sino que bajo criterio de la autoridad competente estimará si sobrepasa la tasa de mercado y llegan a considerarse usura.

 

¿Quieres consultar cuales son los préstamos más económicos del mercado? Te dejamos un post que habla de ello

 

¿Es posible una regulación de los créditos rápidos?

 

Una de las consecuencias de la emergencia de este mercado financiero se debe a la crisis económica y la restricción de los bancos a conceder créditos de forma fácil, es en ese momento cuando las entidades financieras ven un nicho de mercado para todos aquellos clientes que necesitaban dinero rapido y sin complicaciones.

De esa demanda tan fuerte, surgen las condiciones, en ocasiones abusivas, de este tipo de productos que aprovechan la necesidad en el mercado desde hace ya 10 años sin ningún tipo de regulación.

Pero ¿es posible regular este mercado? Desde el 2017 la demanda de estos productos subió notablemente con respecto al año anterior, es por eso que el Gobierno propuso una posible regulación de estos productos para evitar las tasas de usura y proteger al consumidor de cláusulas abusivas de contrato. La propuesta fue aprobada por el congreso, pero en cualquier caso no se ha llevado a cabo aún.

 

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Código de buenas prácticas en el sector financiero

 

A pesar de no existir una regulación como tal, sí existe un código que estipula las buenas prácticas dentro del sector de los micropréstamos que es el que respalda la AEMIP (Asociación Española de Micropréstamos) sin ánimo de lucro y que pretende establecer un código deontológico de conducta.

Este código tiene como objetivo, controlar de alguna forma la actividad en este sector estipulando cuales son las buenas prácticas y recogiendo aquellas entidades dentro del sector que se comprometen a seguirlas.

 

Algunas de sus obligaciones son:

 

  • Evaluación de solvencia de clientes

  • Políticas de publicidad y marketing

  • Recobro de deudas

  • Tratamiento de clientes con dificultades económicas

  • Protección de datos personales

  • Procedimiento de reclamaciones

 

¿Qué opinas tú de los interés que cobran las entidades financieras? ¿Te parece una medida justa para evitar el riesgo de impago o abusiva?