11 de octubre de 2018

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Cuando decides comprar tu propia casa, se te plantean muchas dudas y puede que no sepas por dónde debes empezar o qué proceso seguir. Si quieres saber cuales son los pasos para solicitar una hipoteca, sigue leyendo.

 

Lanzarte a comprar tu propia vivienda es una decisión que implica muchas cosas, entre ellas buscar la manera de financiarla. Este puede ser un proceso largo y costoso si no tienes claro cuáles son los pasos que deberías seguir para agilizar al máximo la búsqueda. Por ello, en este post te contamos cuáles son los pasos para solicitar una hipoteca.

 

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► Hasta 80% del valor de la vivienda 

► A devolver hasta en 30 años 

► TAE mínimo 2,41%

 


 

 

BBVA

 

► Hasta el 70-80% del valor de la vivienda 

► A devolver hasta en  25-30 años 

► TAE mínimo 1,617%

 


 

1. Hacer números y analizar la situación 

Es muy importante realizar un ejercicio de análisis de nuestra situación económica y conocer los gastos adicionales que se pueden generar al solicitar una hipoteca. Normalmente estos gastos son variables y el importe dependerá de la cuantía que del préstamo hipotecario.

Otro de los aspectos a tener en cuenta es que las entidades no suelen conceder el 100% de la vivienda, si no más bien suelen conceder hasta el 80% de financiación, por lo que el resto del valor de la vivienda deberemos ser capaces de afrontarlo con nuestro ahorros. Aunque existen excepciones de entidades que sí que financian la totalidad de la vivienda si compras una que sea de su propiedad.

Una vez analizados estos aspectos, y que tengamos claro de que tenemos suficiente capacidad económica como para hacer frente a los gastos adicionales y a las cuotas que se generen del préstamo, ya podremos pasar al siguiente paso: buscar y comparar.

 

2. Buscar y comparar

Existe gran variedad de ofertas de préstamos hipotecarios, cada una con unas condiciones diferentes, ya sea en los requisitos y en las ventajas que ofrece como en las condiciones económicas que tiene (el tipo de interés, las comisiones asociadas, el índice de referencia…)

Lo que debemos hacer para buscar y comparar, es acudir a los diferentes bancos y solicitar los diferentes folletos informativos en los que se recogen la información y los aspectos básicos de los préstamos hipotecarios que ofrecen.

Existen diferentes aspectos clave que es importante que conozcas, porque incluso pueden servirte para negociar con tu banco:

  • El tipo de interés que se aplica

  • Plazo de devolución que ofrecen

  • Las comisiones asociadas

  • Los productos vinculados (seguros, domiciliación de cuentas…)

Este paso tiene mucha importancia, ya que buscar y comparar entre los diferentes préstamos, es esencial para encontrar el que mejor se adapte a tu situación y a tus necesidades. Una vez ya tengamos seleccionadas la entidad con las que queremos solicitar una hipoteca, ya podemos acudir directamente al banco para concertar una cita con la persona responsable de estos temas. O en caso de que no tengas claro cual es la mejor opción para ti, siempre puedes considerar acudir a un asesor financiero para que te ayude con el proceso y agilice los trámites con la entidad.

 

3. Presentar documentación

Cuando ya tengas clara la entidad con la que vas a contratar la financiación de tu vivienda, deberás presentar toda la documentación pertinente.

En este cuadro te mostramos qué documentación será la que debes aportar:

DOCUMENTACIÓN GENERAL TRABAJADOR POR CUENTA AJENA TRABAJADOR POR CUENTA PROPIA
Número de Identificación Fiscal o Número de Identificación de Extranjero Contrato laboral, sea definido o indefinido Declaración anual del IVA
Contrato o señal de arras, en caso de que se haya firmado Nóminas de los tres últimos meses Pagos trimestrales del IVA
CIRBE Ingresos adicionales en caso de tenerlos Declaración anual y fraccionada del IRPF
Declaración del IRPF del último año Si tenemos contratado algún préstamo, presentar los últimos recibos Últimos recibos del pago de la Seguridad Social
Escrituras de cada propiedad inmueble que se posea - -
Si es alquilado, contrato de arrendamiento y últimos recibos de alquiler - -
Vida laboral actualizada - -
Extractos bancarios recientes - -

 

 

4. Esperar una respuesta

Cuando hemos presentado toda la documentación correspondiente, tocará esperar una respuesta por parte de la entidad, para saber si finalmente es posible que nos concedan la financiación o por otra parte, si nos la deniegan. Normalmente el tiempo de espera medio  hasta obtener una contestación por parte del banco suele estar sobre los 7 días, pero depende de cada entidad.

Si finalmente tu petición resulta aceptada, el banco tendrá que emitir la oferta vinculante. Esta recoge las condiciones financieras que te ofrece la entidad y tiene un plazo de vigencia de 10 días, plazo que te ofrecen para estudiar las condiciones y decidir si aceptar o no. En dicho documento se recogen los siguientes factores:

  • Importe y forma de entrega del préstamo

  • Amortización: número de cuotas a pagar, periodicidad del pago, importe y fecha de pago.

  • Interés: nominal, revisiones, índice de referencia…

  • Comisiones asociadas

  • Otros gastos: tasación, notaría...etc

La entidad está obligada a entregar este documento para evitar posibles confusiones de una negociación verbal, pero debes tener en cuenta de que en caso de no aceptar la oferta, algunas entidades cobran una comisión de estudio por elaborarlo.

 

5. Firmar ante notario

El último paso para solicitar una hipoteca es presentar la documentación correspondiente al notario para que prepare la escritura. El solicitante tiene derecho a elegir el notario que desee, aunque normalmente los bancos ya cuentan con los suyos de confianza.

Dentro de los 3 días hábiles anteriores a la firma, puedes examinar la escritura en el despacho del notario y preguntar cualquier duda que tengas.

En el momento de la firma podremos preguntar todas nuestras dudas al apoderado de la entidad con la que vayamos al firmar y al notario, ya que es importante tener todos los puntos y aspectos claros, porque una vez firmado el contrato ya no hay vuelta atrás.

En esta firma estarán presentes: el notario, el apoderado de la entidad, los compradores, los vendedores y en muchas ocasiones también, la gestoría de la entidad que es la que se encargará de todas las gestiones y trámites correspondientes.

 

¿De qué gestiones y trámites se encargará la gestoría?

Se encarga de retirar las escrituras del notario, consolidar el aspecto de la presentación en el Registro de la Propiedad, liquidar el impuesto, la inscripción en el Registro de la Propiedad y las cancelaciones de las cargas previas.

 

Factores que pueden influir a la hora de solicitar la hipoteca:

Existen una serie de factores externos que pueden influir a la hora de solicitar la hipoteca. Te contamos cuáles son y en qué pueden afectar a tu solicitud:

  • Si es primera o segunda vivienda: En el caso de que estés solicitando la financiación para una segunda vivienda, debes saber que las condiciones y los requisitos serán un poco más exigentes y además que la entidad no financiará tanta cantidad como si fuera una vivienda habitual. El porcentaje que financian para segundas viviendas suele estar entre el 50% y 75%.

  • El dinero que tengas ahorrado: Cuantos más ahorros, mayor posibilidad de que una entidad acepte tu petición. Al no financiar el 100% de la propiedad, se exige que los solicitantes puedan aportar un mínimo de ahorros entre el 20% y 25% del valor de la casa al menos.

  • La dirección del inmueble: Este punto puede influir en el coste de tu préstamo, ya que según la Comunidad Autónoma se aplica un valor de interés u otro. Las más caras se sitúan en Baleares, Madrid y Cataluña y las más baratas están en Extremadura, La Rioja y Asturias.

 

Ahora ya conoces los pasos que debes seguir para solicitar una hipoteca. Es importante sobre todo, estar seguro de que vas a poder afrontar los gastos y las cuotas, ya que, en caso de impago podrías perder tu casa, por ello siempre hay que apostar por una financiación responsable.  

 

 


 

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¿Tienes alguna duda sobre los pasos a seguir?

Respondemos las preguntas en los comentarios