Hipotecas de Autopromoción

¿Pensando en construir desde cero la casa de tus sueños? A veces no es sencillo encontrar nuestra vivienda perfecta en el mercado. Por eso las hipotecas para la autopromoción son perfectas si quieres construir a tu medida tu hogar. Este producto financiero te da el dinero para adquirir el terreno y después para la obra de construcción. Así de fácil es conseguir la casa que quieres.

Hipoteca Sin Comisiones Fija
Importe máximo

hasta 80% de la vivienda

TAE mínimo

2,41%

TAE máximo

3,99%

Condiciones hipoteca
Condiciones hipoteca
  • Sin comisiones al domiciliar tus ingresos
  • Ingresos superiores a 1.800€ con mejores condiciones
Hipoteca Mixta BBVA
TIN

2.5%

Importe máximo

70-80% valor vivienda

TAE mínimo

1,617%

Condiciones hipoteca
Condiciones hipoteca
  • Residentes en España
  • Ingresos superiores a 1.500€ con un titular
  • Ingresos a partir de 2.000€ con varios titulares
  • Para conseguir un tipo de interés competitivo es necesario cumplir unos requisitos:
  • Domiciliar la nómina
  • Contratar una tarjeta de crédito BBVA
  • Contratar el seguro de vivienda
  • Disponer de un plan de pensiones o EPSV BBVA
Hipoteca Fija
TAE

2,26%

Mínimo

6.000€

Importe máximo

Hasta el 80% del valor de tasación

Condiciones hipoteca
Condiciones hipoteca
  • Domiciliar una nómina o prestación por desempleo, o Pensión, o Pago Seguridad Social Autónomos o, Ayudas de la PAC.
  • Domiciliar y pagar al menos 3 recibos con distinta referencia, a través de una cuenta domiciliada en el Banco.
  • Utilizar 6 veces tarjetas de débito o crédito Santander en los tres meses anteriores a la revisión del tipo de interés.
  • Tener contratado y en vigor algún seguro con Santander Seguros y Reaseguros.
  • Tener contratados productos de Inversión/ Previsión.
  • Aportar al Banco un Certificado de Eficiencia Energética del inmueble.

¿Por qué escoger comprar una casa ya hecha cuando puedes construir una a tu gusto y medida? Las hipotecas de autopromoción son el tipo de financiación ideal para aquellas personas que desean construir su propia vivienda y financiar todo el proyecto a través de un préstamo hipotecario.

 

¿Qué es una hipoteca de autopromoción?

Una hipoteca de autopromoción es un préstamo hipotecario que permite financiar el proyecto y la construcción de una vivienda. En otras palabras, se trata de una hipoteca para construir una casa en la que un banco o entidad te concede el capital que necesitas para financiar todo el proceso de construcción.

Las hipotecas para la autopromoción son muy personalizadas porque cada proyecto es diferente y tiene unas necesidades y unas características diferentes. Las hipotecas para construir vivienda se caracterizan porque se ajustan y se adaptan completamente a cada cliente y en cada caso tendrán unas condiciones diferentes.

Una de las principales diferencias entre una hipoteca para construir vivienda y una hipoteca convencional es que en el caso de la primera el capital se va concediendo poco a poco, a medida que va avanzando el proyecto y se va necesitando.

Requisitos para solicitar una hipoteca de autopromoción

Estos son los requisitos mínimos que suelen pedir las entidades bancarias y financieras para otorgar hipotecas de autopromoción:

  • ✔ Ser propietario del terreno en el que deseas construir la vivienda 
  • ✔ Que el terreno esté registrado en el Registro de la Propiedad
  • ✔ Tener licencia de construcción por parte del Ayuntamiento 
  • ✔ Tener un presupuesto de ejecución
  • ✔ El proyecto de construcción debe estar aprobado por el Colegio de Arquitectos

¿Qué puedo financiar con una hipoteca de autopromoción?

Con una hipoteca para construir una casa puedes financiar todos los costes del proyecto de construcción. Y aunque tener el terreno en propiedad para poder solicitarla sea un requisito, algunas entidades ofrecen también la posibilidad de obtener también una hipoteca para comprar el terreno a modo de préstamo puente.

Dependerá de cada entidad y de cada proyecto, pero generalmente las entidades pueden ofrecer una financiación de hasta el 80% del proyecto de construcción. 

 

¿Cómo saber si una hipoteca de autopromoción tiene un interés bajo?

En el caso de las hipotecas de autopromoción o hipotecas para construir una vivienda es más difícil determinar si se trata de un interés bajo o no, ya que es un producto financiero muy personalizado.

Debes tener en cuenta que la mayoría de hipotecas para construir una casa que ofrecen las entidades son hipotecas variables, por tanto tendrán durante el primer año un interés fijo (TIN)  y un interés variable (diferencial + índice de referencia) el resto del año.

Sabrás que una hipoteca de autopromoción tiene un interés bajo cuando cumpla algunas de estas condiciones:

  1. Durante el primer año tenga un TIN de entre un 1,50% o 2%
  2. El tipo de interés variable sea del diferencial +0,99% hasta +1,99%
Debes buscar hipotecas de autopromoción de entre un 1,50% y 2% TIN y un +0,99% y +1,99% de diferencial

 

¿Cómo calcular la cuota de una hipoteca de autopromoción?

En el caso de las hipotecas de autopromoción es más complicado poder calcular las cuotas, ya que son préstamos muy personalizados y cada persona tendrá unas condiciones diferentes. Por tanto, no tendrá mucho sentido utilizar un simulador de hipotecas en este caso.

Lo más recomendable si quieres conocer las cuotas de una hipoteca para construir una vivienda es que acudas a la entidad bancaria y te asesoren en las condiciones de tu préstamo.

Al contrario que ocurre con las hipotecas convencionales, no será posible calcular la cuota de una hipoteca de autopromoción a través de un simulador de hipotecas.

 

Documentación necesaria para solicitar una hipoteca de autopromoción

La documentación que se debe aportar para poder solicitar una hipoteca para construir vivienda es:

  • ✔ El NIF o NIE en vigor
  • ✔ La vida laboral actualizada
  • ✔ La declaración del IRPF más reciente
  • ✔ Un extracto bancario con datos de los últimos meses
  • ✔ Escrituras de propiedades que tenga el solicitante
  • ✔ Últimos recibos pagados de préstamos u otras financiaciones
  • ✔ En caso de vivir de alquiler: el contrato de alquiler y últimos recibos
  • ✔ Justificantes de otros ingresos o rentas
  • ✔ Nóminas de los tres últimos meses

Tipos de aval para una hipoteca de autopromoción

Los tipos de aval de una hipoteca para construir una casa son prácticamente los mismos que los de una hipoteca para comprarla. Aunque una particularidad de las hipotecas de autopromoción es que el terreno donde se va a construir la vivienda también actúa como aval del préstamo.

Para poder utilizar el terreno como aval de la hipoteca de autopromoción, éste deberá estar libre de cargas económicas.

Por lo demás, el aval más común en las hipotecas para construir una casa y en las hipotecas en general es el avalista. El avalista es una persona que asume con la obligación de pagar las cuotas de la hipoteca en caso de que el solicitante no lo haga.

 

Condiciones de la hipoteca de autopromoción

Estas son las principales condiciones de una hipoteca para construir una casa:

  • ▶ Importe: Los bancos no suelen financiar el 100% del proyecto, el importe máximo suele ser del 80% del coste de construcción de la vivienda.
  • ▶ Plazo: Generalmente es de hasta 30 años.
  • ▶ Tipo de interés: El tipo de interés es variable aunque durante el primer o primeros años se suele aplicar un tipo de interés fijo.

 

Tipos de interés de la hipoteca para construir una casa

Las hipotecas de autopromoción suelen ser en su mayoría hipotecas variables, por tanto el tipo de interés será variable durante el mayor tiempo del préstamo. 

En el primer año de una hipoteca para construir una casa el tipo de interés será fijo, por tanto se aplicará un TIN (tipo de interés nominal) que establecerá el banco. 

Durante el resto de la hipoteca de autopromoción se aplica un tipo de interés variable. Este interés está formado por dos elementos:

  • ▶ Diferencial: Es la parte del interés variable que establece el banco. Esta parte es fija y es la que se suma al índice de referencia que corresponda.
  • ▶ Índice de referencia: Es la parte variable del interés de una hipoteca de autopromoción. Generalmente el índice de referencia más utilizado en España es el Euribor. Se realizan revisiones de hipoteca cada cierto tiempo para recalcular la cuota según las variaciones del índice de referencia.

 

Gastos y comisiones de la hipoteca para construir vivienda

Además de tener que pagar por los intereses de una hipoteca para la autopromoción, también habrá que tener en cuenta los posibles gastos y comisiones adicionales de este préstamo. 

Aunque las comisiones de las hipotecas han sido recientemente reguladas por la Nueva Ley Hipotecaria sigue siendo necesario tener en cuenta las posibles comisiones:

  • ● Comisión de apertura: Es la comisión que se aplica al iniciar una hipoteca para construir una vivienda. La entidad aplica la comisión de apertura por los costes de realizar los trámites y gestiones de apertura del préstamo.
  • ● Comisión de cuenta asociada a la hipoteca: Muchas entidades requieren que abras una cuenta con ellos para pagar las cuotas de la hipoteca. En caso de ya ser cliente del banco esta comisión no se te aplicará.
  • ● Comisión por amortización parcial o total: Será la comisión o penalización que se aplicará en caso que desees devolver una parte o la totalidad de la hipoteca de autopromoción antes de tiempo.

En cuanto a los gastos de una hipoteca de autopromoción, puedes consultar en este cuadro los gastos que corresponden al banco y los que corresponden al cliente:

EL BANCO DEBE PAGAR: EL CLIENTE DEBE PAGAR:
Gastos de gestoría La tasación del inmueble
Gastos de notaría Una copia de la escritura en caso de desearla
El registro de la propiedad -
El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados -
La copia de la escritura -

 

¿Cuánto dinero puedo conseguir con una hipoteca para construir vivienda?

Generalmente, lo máximo que podrás financiar con una hipoteca de autopromoción es de hasta el 80% sobre la inversión de construcción.

Aunque no existen muchas ofertas, actualmente algunos bancos están intentando atraer a solicitantes y están empezando a conceder también hipotecas para comprar el terreno.

 

Ventajas de la hipoteca de autopromoción

  • Personalización: Cada hipoteca para construir una casa es diferente y personalizada para cada caso. Además de poder personalizar tu vivienda a tu gusto, el préstamo para construirla también estará adaptado a las necesidades de financiación de la construcción.
  • Flexibilidad: Puedes ir desbloqueando el dinero que necesites a medida que vaya avanzando el proyecto de obras.
  • Comodidad: Tienes la posibilidad de pagar a plazos la construcción de tu propia vivienda, sin tener que hacer un gran desembolso inicial.

 

Desventajas de la hipoteca de autopromoción

  • Menos ofertas: Las entidades apenas promocionan ni lanzan ofertas de hipotecas para construir una casa, por lo que te resultará más complicado comparar y encontrar ofertas atractivas.
  • Incertidumbre: Tiene una parte de interés variable por lo que no sabrás con certeza cuál será la cuota que vas a pagar a largo plazo, ya que dependerá de los cambios del Euribor así como de otros índices de referencia económicos.

 

¿En cuánto tiempo podré devolver una hipoteca de autopromoción?

Habitualmente las entidades suelen conceder un plazo máximo para construir la vivienda y otro plazo para pagar la hipoteca de autopromoción. El plazo máximo de construcción de vivienda generalmente es de 3 años y el de devolución del préstamo de unos 28 años.

Algunas entidades también ofrecen un plazo máximo que agrupa construcción de vivienda y devolución del crédito que suele estar sobre los 30 años.

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