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¿Qué es el IRPH y como reclamarlo?

¿Qué es el IRPH y como reclamarlo?

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Se estima que en España un 13% de las hipotecas firmadas (más de 1,3 millones de hipotecas) han sido referenciadas al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, o IRPH. Este ha sido, junto con el Euribor y el IRS, uno de los indicadores o índices referenciales empleados por los bancos españoles para establecer las bases del tipo de interés de las hipotecas variables. Te explicamos los problemas que presenta el IRPH y la evolución de los reclamos judiciales.

 

¿Qué es el IRPH? 

El IRPH es un indicador que forma parte del interés de las hipotecas del tipo variable. Representa la fracción cambiante en los intereses, principalmente debido a factores externos que inciden en el mercado hipotecario. Conceptualmente, es “la media aritmética simple de los tipos de interés en las hipotecas concedidas en un plazo superior o igual a tres años y que hayan sido iniciadas, renovadas o firmadas durante el mes al cual se refieren los índices”.

 

¿Por qué el IRPH encarece las hipotecas?

Es reconocido por parte de las entidades bancarias que este índice incorpora los costos por servicios de la operación o comisiones, más el margen de beneficio directo del banco. Todos estos factores encarecen el costo final de la hipoteca, muy por encima de los otros indicadores referenciales del mercado. En este sentido, las ventajas con las cuales se vendieron inicialmente los préstamos, desaparecieron con rapidez. Una hipoteca calculada sobre esta base puede pagar entre un 1,5 % a un 3,0 % por encima de los indicadores convencionales.

Estas diferencias sustanciales y las quejas persistente de los usuarios, permitieron a la Comisión Europea evaluar y emitir un informe contra este indicador. De acuerdo al mismo, los jueces de cada Estado miembro podrán evaluar cada caso y establecer si procede o no el abuso en este tipo de negociación. En caso de ser confirmado como nulo el valor del índice, se podrá proceder con el reclamo del importe pagado en exceso.

 

Irregularidades en la contratación de hipotecas:

La Comisión Europea estableció que las entidades financieras debieron informar sobre la evolución o cambios de este indicador. Además:

  1. No quedaba constancia en las escrituras de firma de hipoteca del valor inicial del índice.

  2. No existían evidencias de la forma de cálculo.

  3. No se establecieron nunca las consecuencias del índice a largo plazo.

 

Al momento de solicitar una hipoteca debes poder diferenciar las que son hipotecas fijas, variable o hipotecas mixtas y sus componentes particulares. Esto te permitirá definir cuáles son las mejores hipotecas y las más convenientes de acuerdo a tus requerimientos particulares. Debes estar pendiente de las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) que te permitiría el reclamo directo a la entidad bancaria de los importes pagados en exceso.

 

Mientras tanto, puedes evaluar la viabilidad de una novación de hipoteca, cambiando las condiciones del contrato hipotecario o subrogar la hipoteca, cambiando de entidad bancaria e indicador de referencia. La vía en caso de cualquier reclamo es legal. Antes de cualquier contratación te recomendamos revisar los cambios en la Nueva Ley Hipotecaria.

 

Cualquiera que sea el caso, no te desanimes, puedes incluso solicitar hipoteca para una segunda vivienda o decidir entre el pago de hipotecas o vivir de alquiler

 

¿Alguna duda sobre lo qué es IRPH y cómo afecta a tu hipoteca?

 

 


 

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Publicado por Kreditiweb

comentarios2 comentarios

04 de octubre de 2019

Manuel

gracias por la info!!! estaré pendiente de la sentencia porque yo quiero reclamar...
29 de octubre de 2019

Luis

tengo una hipoteca fija desde hace 5 años, puedo reclamarla?

En respuesta a Luis

Kreditiweb

Kreditiweb

Asesor financiero

29 de octubre de 2019

Asesor financiero

Hola Luis, 

Sentimos decirte que solo es posible reclamar el IRPH en las hipotecas variables, ya que es uno de los indicadores económicos que regula este tipo de préstamos hipotecarios.

En el caso de las hipotecas fijas no es posible reclamar para pagar menos, pero si no estás de acuerdo con las condiciones de tu actual hipoteca siempre puedes considerar la posibilidad de rehipotecar tu vivienda con una nueva entidad.

Te recomendamos utilizar un comparador de hipotecas para encontrar una entidad que sí pueda ofrecerte las condiciones de préstamo hipotecario que necesitas e incluso con la que puedas pagar una cuota mensual más baja.

 


 

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Esperamos que te sea de ayuda Luis. Gracias por confiar en Kreditiweb.

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